סליקת כרטיסי אשראי לעסק קטן: איך בוחרים חברת סליקה או מאגד ומה בודקים בהסכם

דף הבית » בלוג » סליקת כרטיסי אשראי לעסק קטן: איך בוחרים חברת סליקה או מאגד ומה בודקים בהסכם

כמעט כל עסק קטן צריך לקבל תשלום בכרטיס אשראי. לקוחות מצפים לזה, ועסק שמסרב לכרטיסים מפסיד מכירות. אבל לפני שמקבלים את התשלום הראשון צריך לבחור מי יסלק אותו, ואז מתחילות השאלות. מה ההבדל בין חברת סליקה למאגד? איך משווים עמלות? ומה כתוב באותיות הקטנות של ההסכם?

המדריך הזה מסביר את האפשרויות העיקריות לעסק קטן ומה כדאי לבדוק לפני חתימה. הוא נכתב למי שרוצה להבין את התמונה בלי ז'רגון, ומתבסס על הידע שנצבר בלהב, לשכת ארגוני העצמאים והעסקים בישראל, שעוסקת בנושא הסליקה מול הרגולטור כבר שנים.

איך עובדת סליקה ומי המעורבים בה

כשלקוח מעביר כרטיס, העסקה עוברת דרך כמה גורמים: חברת האשראי שהנפיקה את הכרטיס, גורם שמסלק את העסקה לטובת בית העסק, ובסוף הכסף מגיע לחשבון הבנק של העסק. הגורם שמסלק הוא זה שאיתו בית העסק חותם על הסכם. המונח "סליקה" מתייחס בדיוק לשלב הזה, מעבר הכסף מהעסקה אל בית העסק.

במשך שנים היה השוק סגור יחסית, ועסקים קטנים קיבלו הצעות מעטות ובתנאים שלא תמיד היו נוחים להם. בשנת 2017 נכנס לתוקף החוק להגברת התחרות בענף הבנקאות (חוק שטרום), שקבע כללים לשיפור התחרות בתחום הסליקה, ובהם הכנסת מאגדים שעובדים מול בתי העסק. להב ראתה בכך הישג משמעותי עבור העצמאים, כי יותר שחקנים בשוק אומר יותר מקום למשא ומתן.

חברת סליקה או מאגד: מה ההבדל

בתמצית, חברת סליקה היא הגורם שמסלק את העסקאות ישירות מול בית העסק. מאגד הוא גורם שמרכז אליו הרבה בתי עסק קטנים ומטפל בסליקה עבורם, כך שבית העסק עובד מולו ולא מחזיק הסכם נפרד משלו מול חברת הסליקה.

לכל מסלול יש יתרונות וחסרונות, וכדאי להכיר אותם לפני שמחליטים:

חברת סליקה: יחס ישיר ובדרך כלל הסכם מפורט יותר. מתאימה לעסק עם נפח עסקאות גדול יחסית, שיכול לנהל משא ומתן על התנאים.
מאגד: תהליך הצטרפות קל ומהיר יותר, ולעיתים התאמה טובה לעסק קטן או חדש שאין לו עדיין היסטוריה של מחזורים.

אל תניחו שאחד מהם תמיד זול יותר. התשובה תלויה בסוג העסק, בגודל העסקאות ובמבנה העמלות, ולכן צריך להשוות הצעות ממשיות ולא להסתפק בכותרת.

מה בודקים בהסכם לפני שחותמים

הסכם סליקה הוא מסמך מחייב, ולא כל מה שנאמר בשיחת מכירה מופיע בו. לפני החתימה כדאי לעבור על הנקודות האלה ולבקש תשובות בכתב:

עמלות סליקה: איך הן מחושבות, האם הן אחוז מהעסקה, סכום קבוע או שילוב ביניהם, והאם העמלה שונה לפי סוג הכרטיס או סוג העסקה.
עלויות נוספות: דמי הקמה, דמי מנוי חודשיים, עלות מסוף או אפליקציה, ועמלות על ביטולים וזיכויים.
מועד קבלת הכסף: כמה זמן עובר מרגע העסקה ועד שהסכום נכנס לחשבון, כי זה משפיע ישירות על תזרים המזומנים של העסק.
משך ההסכם ותנאי היציאה: האם יש התחייבות לתקופה קבועה, ומה המחיר של ביטול מוקדם.
שינוי תנאים: האם הספק רשאי לשנות עמלות במהלך ההסכם, ובאיזו הודעה מוקדמת.
עסקאות מיוחדות: תשלומים, הוראות קבע ועסקאות אונליין, ואם הן כלולות באותו מסלול או מתומחרות בנפרד.

מומלץ לבקש את ההצעה במסמך ולהשוות לפחות שני גורמים לפי אותם פרמטרים. כשמשווים רק את אחוז העמלה הבולט ומתעלמים משאר העלויות, קל לפספס מי באמת זול יותר.

למה סליקה קשורה לתזרים ולניהול העסק

סליקה היא לא רק עניין טכני. מהירות קבלת הכסף ועלות הסליקה משפיעות על תזרים המזומנים, ולעסק קטן יש שם מרווח טעות קטן. לכן כדאי לראות את בחירת הסליקה כחלק מניהול הכספים של העסק ולא כהחלטה חד פעמית שעוברים עליה במהירות. על חשיבות התזרים אפשר לקרוא במאמר החמצן של כל עסק: תזרים המזומנים.

גם מבחינת התשלום למדינה כדאי להכיר את ההישגים בתחום: בעקבות פניות חוזרות של להב, תקרת התשלום למדינה בכרטיסי אשראי עלתה מ-10 אלף ₪ ל-35 אלף ₪ החל מיולי 2017.

מה להב מציעה לעצמאים בתחום

להב פועלת מול הכנסת, משרדי הממשלה ובנק ישראל כדי לשפר את התנאים של עצמאים ועסקים קטנים, והכנסת המאגדים לשוק הסליקה היא אחד ההישגים שלה בתחום. מעבר לפעילות המוסדית, יש לחברי להב מועדון הטבות, "להב – העסק שלי", הכולל כרטיס אשראי של ישראכרט, הנחות והחזרים כספיים ברכישות אונליין. אפשר לקרוא על ההישגים בעמוד הישגי להב.

חשוב לדעת: להב אינה משרד רואי חשבון או עורכי דין, והמדריך הזה אינו ייעוץ אישי. לשאלות על חבות מס, חשבונאות או ניסוח הסכם מחייב כדאי להתייעץ עם רואה חשבון או עורך דין, ולגבי כללים רשמיים לפנות לגורמים המוסמכים.

שאלות נפוצות על סליקת כרטיסי אשראי לעסק קטן

מה ההבדל בין חברת סליקה למאגד?

חברת סליקה מסלקת את העסקאות ישירות מול בית העסק. מאגד מרכז אליו הרבה בתי עסק קטנים ומטפל בסליקה עבורם, כך שבית העסק עובד מולו ולא מחזיק הסכם נפרד משלו.