למה עצמאי צריך לחשוב על פנסיה כבר היום
שכיר מקבל הפרשות לפנסיה מהמעסיק, ועצמאי הוא גם בעל העסק וגם המעסיק של עצמו. אף אחד לא יפריש עבורו, ואם הוא לא מחליט על כך בעצמו, החיסכון פשוט לא קורה. בשנים עמוסות, עם תזרים לא יציב ולקוחות שמשלמים באיחור, פנסיה קל מאוד לדחות לשנה הבאה.
הדחייה הזאת יקרה. עסק הוא נכס שתלוי בבעליו: אם הבעלים חולה, מתעייף או רוצה לפרוש, הכנסות העסק לא תמיד ממשיכות לזרום. חיסכון פנסיוני הוא הדרך לייצר הכנסה גם ליום שבו העסק כבר לא עובד בשבילכם. המדריך הזה מסביר בשפה פשוטה אילו אפיקים קיימים, אילו שאלות כדאי לשאול לפני שבוחרים, ומה להב מציעה לחבריה.
אילו אפיקי חיסכון פנסיוני עומדים בפני עצמאי
עצמאי בישראל יכול לבחור בין כמה סוגי מוצרים, ולכל אחד אופי אחר:
- קרן פנסיה: חיסכון ארוך טווח שנועד להפוך בגיל פרישה לקצבה חודשית. לרוב היא כוללת גם כיסוי למקרה של אובדן כושר עבודה ולמקרה פטירה, בהתאם למסלול.
- קופת גמל להשקעה או לחיסכון: מוצר גמיש יותר, שמאפשר לצבור כסף בלי להתחייב מראש לקצבה חודשית.
- ביטוח מנהלים: מוצר שמשלב חיסכון וכיסויים ביטוחיים, ותנאיו משתנים מחברה לחברה ומפוליסה לפוליסה.
אין תשובה אחת שנכונה לכולם. עצמאי צעיר עם עסק בצמיחה, בעלת קליניקה עם הכנסה קבועה ובעל עסק משפחתי שמתכנן להעביר אותו לילדים יגיעו כנראה לתמהילים שונים. מה שכן משותף: כדאי להשוות בין המוצרים לפי התנאים שלהם, ולא רק לפי מה שהסוכן הראשון הציע.
שאלות שכדאי לשאול לפני שבוחרים מסלול
לפני שחותמים על כל מסלול, שווה לעבור על הרשימה הזאת ולקבל תשובות כתובות:
- מה דמי הניהול? דמי ניהול נגבים לאורך שנים ומשפיעים על הסכום שיצטבר. שאלו מהם דמי הניהול מההפקדות ומהצבירה, והאם יש הנחה לחברי ארגון.
- איזה כיסוי ביטוחי כלול? בדקו מה קורה אם אתם לא יכולים לעבוד, ומה מקבלים בני המשפחה במקרה של פטירה.
- עד כמה אפשר להתאים את ההפקדה להכנסה? הכנסה של עצמאי משתנה מחודש לחודש. מוצר שמאפשר להקטין או להגדיל הפקדה בלי קנסות מתאים יותר למי שהתזרים שלו לא קבוע.
- מה ההשלכות המיסיות? הטבות מס על הפקדות לפנסיה תלויות בכללים שקובעת רשות המסים ומתעדכנות מעת לעת. לא נציין כאן שיעורים או סכומים. בררו אותם ישירות באתר רשות המסים או אצל יועץ מס או רואה חשבון שמכיר את העסק שלכם.
- מה קורה אם אני רוצה לעבור? ודאו מה תנאי המעבר בין מסלולים או בין גופים, ואם יש עלות ליציאה.
הדיון הזה אינו תחליף לייעוץ אישי. להב אינה משרד רואי חשבון או עורכי דין, ולכן המדריך נועד לעזור לכם לשאול נכון, לא להחליף את מי שמכיר את המספרים של העסק שלכם.
איפה בודקים את הכללים הרשמיים
כללי ההפקדה, הזכאות להטבות המס והחובות של עצמאים בנושא פנסיה נקבעים בחוק ומתעדכנים. מי שרוצה מידע מדויק ועדכני צריך לפנות למקור, ולא להסתמך על כתבה ישנה או על שיחה עם חבר.
- רשות המסים: המקור לשאלות על הטבות מס והפקדות לפנסיה.
- ביטוח לאומי: המקור לשאלות על הקשר בין ההכנסה המדווחת שלכם לבין הזכויות שלכם.
- רואה חשבון או יועץ מס: מי שמנהל את הספרים של העסק יכול לומר כמה כסף אפשר להקצות לפנסיה בלי לחנוק את התזרים.
בלהב לא ניתן לכם סכומים או שיעורים שעלולים להתיישן. אם יש לכם שאלה מקצועית ספציפית, חברי הוועדות בלהב כוללים נציגי לשכות מקצועיות רבות, ביניהן לשכת רואי חשבון ולשכת יועצי המס.
פנסיה לחברי להב דרך איילון
להב היא לשכת ארגוני העצמאים והעסקים בישראל, ארגון גג שמייצג עצמאים ועסקים קטנים ובינוניים מול הכנסת, משרדי הממשלה ובנק ישראל. לצד הפעילות הציבורית, להב מציעה לחבריה שירותים מעשיים שנועדו לחסוך להם זמן וכסף.
אחד מהם הוא ביטוח עסק ופנסיה לחברי להב דרך איילון. עבור עצמאי שלא יודע מאיפה להתחיל, זו דרך להגיע למסלול פנסיוני דרך גוף שמכיר את הצרכים של הציבור הזה, ולא ממשא ומתן לבד מול סוכן שלא מכיר את העסק. כשבודקים הצעה, השתמשו ברשימת השאלות שלמעלה: דמי ניהול, כיסויים, גמישות ותנאי מעבר.
חברי להב נהנים גם ממועדון ההטבות "להב: העסק שלי", עם כרטיס אשראי של ישראכרט, הנחות והחזרים. מי שמעוניין בפרטים על הצטרפות, על המסלול הפנסיוני או על שירותי הארגון יכול לפנות למשרד להב ברחוב ראול ולנברג 4 ברמת החייל, תל אביב, בטלפון 03-6242633 או במייל office@lahav.org.il.
איך מתחילים בפועל
אין צורך להחליט הכול ביום אחד. סדר פעולות פשוט שמתאים לרוב בעלי העסקים:
- בדקו אם כבר יש לכם חיסכון פנסיוני מתקופה קודמת, למשל משכירות לפני שהקמתם את העסק.
- דברו עם רואה החשבון על מה שהעסק יכול להרשות לעצמו להפריש בצורה קבועה.
- אספו הצעות והשוו אותן לפי השאלות שבמדריך, כולל המסלול שמוצע לחברי להב.
- בחרו מסלול והתחילו בהפקדה, גם אם היא קטנה. אפשר להגדיל אותה כשהעסק יציב יותר.
פנסיה היא אחד מהדברים שעצמאים נוטים לדחות, וכל שנה שעוברת בלי חיסכון קשה להשלים. גם צעד ראשון צנוע עדיף על המתנה למצב מושלם שלא מגיע. למידע נוסף על שירותי הארגון, קראו על להב בשבילך ועל הארגון.
שאלות נפוצות על פנסיה לעצמאים
האם עצמאי חייב לחסוך לפנסיה?
הכללים והחובות בנושא נקבעים בחוק ומתעדכנים, ולכן כדאי לבדוק אותם ברשות המסים או אצל רואה חשבון. בכל מקרה, גם אם אין חובה, חיסכון פנסיוני הוא הדרך ליצור הכנסה לגיל פרישה.
מה ההבדל בין קרן פנסיה לקופת גמל?
קרן פנסיה נועדה להפוך את החיסכון לקצבה חודשית בפרישה, ולרוב כוללת כיסויים ביטוחיים. קופת גמל היא מוצר גמיש יותר שמאפשר לצבור כסף בלי להתחייב מראש לקצבה.
מה כדאי לבדוק לפני שחותמים על מסלול פנסיוני?
כדאי לבדוק דמי ניהול, כיסויים ביטוחיים, גמישות ההפקדה בהתאם להכנסה המשתנה, ותנאים למעבר בין מסלולים. מומלץ לקבל את התשובות בכתב.
האם להב נותנת ייעוץ פנסיוני או ייעוץ מס אישי?
לא. להב אינה משרד רואי חשבון או עורכי דין. היא מציעה לחבריה ביטוח עסק ופנסיה דרך איילון, ולשאלות אישיות כדאי לפנות לרואה חשבון, ליועץ מס או לרשות המסים.
איך חברי להב יכולים לקבל פנסיה דרך איילון?
חברי להב יכולים להגיע למסלול פנסיה וביטוח עסק דרך איילון. לפרטים אפשר לפנות למשרד להב בטלפון 03-6242633 או במייל office@lahav.org.il.